银行联名卡多方得利市场受捧

发行数量不断创出纪录产品所涉领域逐步拓宽
编者按

留心一下手中的银行卡，您或许会惊讶，有些卡不仅标出了发卡行的名称，还打上了与银行关系不大的商场、企业、航空公司的名称或标识。这种被称作联名卡的银行卡产品正以加速度流向大众。那么，联名卡为何大行其道，其中还存在哪些问题，本报记者对此作了专访。希望本文能给你提供参考。

银行卡迈进联名时代

中国信用卡市场上的第一张联名卡可追溯到1995年。当年4月14日，中国工商银行与上海航空公司合作发行了第一张牡丹联名卡-牡丹上航联名卡。然而，随之而来的十年，联名卡显得相当沉寂，在深圳，它的滥觞只是最近一两年的事。准确地讲，骤起于2005年底，风行于2006年，而今年，联名卡正以更大的规模、更快的速度、更亲和的姿态走近市民。

各大银行纷纷抢夺可能的发卡阵地，联名卡发行的消息也是此起彼伏，并且从人们熟知的旅行社、民航、商场购物类、读书类、保险类延伸到了医药类、媒体类等，合作的领域和范围不断扩大。今年，仅深圳银行发行的联名卡就有数十种之多。

银行同企业发行联名信用卡正成为国内信用卡发展的趋势。中国银联的有关人士介绍："目前，全球大约20％的信用卡账户是联名卡，但它们的消费额却占所有银行卡支出的40％以上。美国58％的信用卡为联名卡，而我国还远未达到这个比例，联名卡发行尚未形成规模效应。"而在刷卡消费已成习惯的深圳，联名卡的市场尤为广阔。

共享资源是利益纽带

银行和商家为何对联名卡情有独钟，而消费者也青眼有加呢？专业人士分析，共享资源是联结银行商家的利益纽带。就银行而言，主要看重合作方拥有的广大高品质客户资源。联名发卡的方式，可以有效利用双方客户源，并从中发掘新的客户，而这些客户也正是银行追求的高端客户。目前发行的联名卡多为信用卡，银行不仅可以获得可观的刷卡手续费（约1％）、固定年费，还能获得客户因透支而给付的利息。就商家来说，联名发卡除共享银行客户资源外，还可绑定商业信用与金融信用，提升自身品牌形象。消费者则可以得到来自银行与商家双方的优惠，尤其是到联名商家消费可享特别优惠，如贵宾礼遇、消费打折、积分换赠品，在特定场所消费时还可以享受红利加倍计算，等等。因此，小小联名卡可创造商家、发卡银行及消费者的"三赢"。

有心的消费者通过挑选适合自己的联名卡，确实享受到了信用卡与商家会员的双重待遇，在花钱中巧妙地省下不菲的开支，而且获得了贵宾的礼遇与便利。

随着竞争加剧，联名卡服务不断创新，消费者可得到的优惠与便利将会继续增加。

过度开发存在弊端

从12年前联名卡在内地诞生之日起，它就显示出与单体商家或机构的亲密性，不仅标识上是发卡行与单一合作者并肩亮相，而且在运作上也是一张卡对应一个商家。出现这样的格局是有原因的：银行与单个商场或共享资源是联结银行商家的利益纽带机构合作，针对性强，成功率高，进展速度快，操作也相对简便。

随着这种运作模式的广被效仿，一些弊端也日益显露。商业银行过度开发联名卡导致信用卡产品市场过度细分，从而限制了持卡人选择产品和获取服务的空间。如果市民想尽享优惠，口袋里得揣几十张卡，这显然是不切实际的。结果是形成了大量的"睡眠卡"，造成资源浪费。以深圳市联名卡市场为例，目前深圳市连锁商业企业已超过300家，如银行与每个商家都开展联名合作，则市场上将会出现超过300种的联名卡产品。持卡人如欲享受某几个商家的优惠，则需分别办理各自的联名卡，即理论上客户需办理超过300张联名卡才能在深圳市享受到普惠待遇。

联名卡产品的过度竞争导致银行选择联名商户的门槛不断降低，存在商业信用影响金融信用的风险。随着信用卡产品和客户竞争的日趋加剧，常常出现几家银行同一个商家争相洽谈联名合作的局面。在此情况下，商业银行联名合作的门槛不断降低，有些银行甚至同只有两三个分店的小型商家合作发行联名卡。一旦商家出现信用危机，如被兼并、改制甚至倒闭，联名企业的承诺出现危机，必然累及银行的信用，从而造成商业信用影响金融信用的问题。

记者手记

要"跑马圈地"

更要"精耕细作"

发行联名卡能给银行和商家双方带来利益，目前正方兴未艾。市场的激烈竞争，推动银行与商家为扩大自己的联名卡种类与数量，使出浑身解数"跑马圈地"。效果也是相当明显的，不仅联名卡的发行数量在节节攀升，而且充满创意的新品种也层出不穷。

值得关注的是，持卡人似乎并不像银行与商家那样激情澎湃。保守估计，已经发行的联名卡中有七成左右被持卡人束之高阁，甚至不知所终。

在"跑马圈地"已成效斐然的今天，银行和商家最需要考虑的是如何对发出去的联名卡进行"精耕细作"。

唯其如此，"圈地"的目标才能实现，联名卡的价值才能充分体现，联名卡发行才能实实在在地给银行、商家和消费者带来"三赢"。

银行专家提醒，虽然用联名卡消费可以省钱，但拥有的联名卡过多，不仅携带不便，而且要为"睡眠"卡支付年费，可能导致得不偿失。目前，大多数联名卡消费时不设密码，如果一旦丢卡，经济损失的风险比较大，因此，要精选联名卡，用心保存好联名卡。选择联名卡宜因人而异，经常出差的人可以办理航空公司的联名卡累积里程，搏击股市的人可以办一张证券公司的联名卡方便交易。爱好时装、首饰的年轻女士以选择购物联名卡为好。选卡时，也要货比三家，看哪家的优惠最实在，最慷慨，而使用最方便，以此作为自己的首选。

来源：深圳特区报